L’hypothèque et la caution font partie des garanties les plus choisies par les emprunteurs après l’assurance pret immobilier. Les banques acceptent fréquemment ces garanties pour assurer le remboursement du crédit. Il appartient à l’emprunteur de faire le choix qui lui convient. Si l’hypothèque nécessite la possession d’un bien immobilier, la caution nécessite surtout un dossier moins risqué. Mais, elles offrent toutes les deux des avantages.
Définitions
Ces deux types de garantie ont leur spécificité.
On peut citer tout d’abord, l’hypothèque. C’est le système conventionnel de garantie de prêt immobilier, l’hypothèque adosse le bon paiement de la dette à un bien immobilier, sans en déposséder le propriétaire. En cas de défaillance de paiement, en vertu de l’hypothèque la banque peut saisir le bien en question et de le faire vendre en justice pour pouvoir récupérer tout ou partie de sa créance. L’hypothèque est consentie de plein gré par l’emprunteur. Elle nécessite une signature d’acte devant notaire ainsi qu’une inscription au bureau de conservation des hypothèques qui se nomme désormais « services de la publicité foncière ».
Par ailleurs, il y a la caution de prêt immobilier qui repose sur une mutualisation des risques et sur l’analyse du dossier de l’emprunteur. L’établissement de crédit soumet ainsi votre dossier à l’organisme de caution qui donne sa réponse rapidement suite à l’analyse de celui-ci. Lorsque le cautionnement est accepté, l’organisme de caution rédige un contrat qui reprend les conditions du crédit qu’il s’engage à garantir et précise les engagements de l’emprunteur à part l‘assurance pret immobilier. Ce dernier paie une commission qui varie entre 150 et 600€ ainsi qu’une participation au Fonds mutuel de garantie (le FMG). Cette participation peut être restituée en fin de crédit à hauteur de 75%. En cas de défaillance de l’emprunteur, il appartient à l’organisme de caution de rembourser le prêt. Ensuite, il propose une solution amiable à l’emprunteur, comme un délai de paiement par exemple. Si aucune solution n’a été trouvée, l’organisme de caution accompagne l’emprunteur dans la vente de son logement pour permettre à la banque de recouvrir les sommes prêtées.
Les avantages
L’hypothèque est une opération courante qui se lève automatiquement à N+2 de la fin du remboursement. Elle permet de rassurer l’organisme prêteur, voire de baisser le ratio d’endettement. C’est un contrat solennel. Il institue ainsi pour chaque partie des devoirs mais aussi des droits. En outre, le prêt hypothécaire permet à l’emprunteur de bénéficier d’une capacité d’endettement élevée. L’autre avantage réside dans le fait que les durées de remboursement sont longues. Elles peuvent aller jusqu’à 30 ans. Ce type de garantie peut servir pour toutes les catégories de crédit immobilier notamment investissement locatif ou d’une résidence secondaire. Cependant, il faut préciser que cette garantie est assez couteuse. Elle implique le versement de plusieurs frais dont l’émolument du notaire, la taxe de publicité foncière, le salaire du conservateur et les frais annexes. L’emprunteur doit aussi s’acquitter des frais occasionnés par la mainlevée de l’hypothèque.
La garantie par caution d’un prêt immobilier est le choix de nombreux emprunteurs car elle présente plusieurs avantages. Il s’agit d’une opération facile. Sa mise en place ne nécessite pas l’intervention d’un notaire pour la signature du contrat. Les garanties se concluent donc sous seing privé. Il n’a pas à payer des frais de notaire. De plus, les frais de caution sont moins élevés que ceux de l’hypothèque en cas de remboursement anticipé. En principe, la caution de prêt immobilier ne nécessite que la commission. Il est même possible de la reporter en fin de prêt pour les emprunteurs de moins de 37 ans.